DSR, LTV, DTI ? 지식산업센터와 연관

안녕하세요 이재희 차장의 분양 이야기입니다.

오늘은 주택담보대출 DSR, LTV, DTI에 대해 완벽 정리를 해보았습니다

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LTV (Loan To Valueratio) ▶주택담보대출의 비율 Loan은 대출금액, Value는 주택의 가치를 의미하는데요 정리하자면, 은행에서 주택을 담보로 적용하는

대출 한도를 말합니다.

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【LTV 계산법은?

LTV = 주택담보대출 취급한도 ÷ 주택 가격

주택담보대출취급한도 = 주택 가격 × LTV】

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ex) 3억짜리 집을 살 때 대출한도를 70% 적용

대출금액은? 2억 1천만 원이 됩니다.

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여기서 잠깐!! 부실대출로 인해 대출금이 상환되지

않으면 은행에서 담보주택을 경매 처분으로 상환하는데, LTV가 너무 높으면 전액 회수가 힘들 수 있어

다양한 수치와 한 성정가를 기준으로 대출한도를

정한 빈다.

 

★LTV로 인정할 시세는 일반적으로 국민은행에서

전월까지 거래액 기준으로 산정한 표준 시세 하위

평균가를 적용, 당시 매매가는 아니기 때문에 40%

라 해도 실제는 35%~38%만 인정받는 경우가

많습니다.

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【(담보의 가치) LTV 선정 시

1. 국세청 기준시가

2. 한국감정원 등 감정기관의 감정평가액

3. 한국감정원의 층별, 호실, 격차율 지수로 산정한

가격

4. KB부동산 시세의 일반 거래 가격 중 은행의

선택 적용 】

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DTI (Debt To Income) ▶총부채의 상환 비율을

의미하는데요. Debt는 대출금액, Income는

연소득을 뜻합니다. 쉬게 말해 DTI는 부채를 얼마나

잘 상환할 수 있는지를 판단하는 기준으로 수치가 낮을수록 상환능력이 높다고 인정됩니다.

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【DTI 계산법은 주택담보대출 원리금 환액 + 기타부 채이 자상 환액 ÷연소득】

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ex) 연봉 6천만, DTI 50% 적용, 기타 부채이자

상환액 100만 원

연소득 × DTI - 기타부 채이 자상 환약 (6천만 원 ×

50% - 100만 원 = 2,900만 원)

※대출기간 5년이면... 1억 4,500만 원으로 제한

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＊＊이자율 적용으로 금액은 다소 다를 수 있습니다.

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여기서 잠깐!! 연봉 5천만 원인 직장인이 1년간

2억 원을 대출받으면? DTI는 대략 416%가 나오는데요, 과연 1년 동안 5천만 원을 버는 데 연봉의 4배나 되는 빚을 1년 안에 갚을 수 있을까요?

이런 식의 불상사를 방지하고자 금융권에서는

재직증명서와 소득증빙서류를 바탕으로 사용의

총량에 따라 부채 한도를 설정하며 상환여력에 맞게

진행하고 있습니다.

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연소득 대비 모든 주택 담보대출의 원리금을 합한 금액의 비율을 말합니다.

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【신 DTI 계산법은 모든 주택담보대출 원리금 상환액 +기타 부채 이자상환액 ÷ 연소득】

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기존 DTI보다 더욱 강화되어 현재 소득으로 주태에 대한 연간 원리금 상환액과 기타 대출의 연간 이자

상환능력을 보는 지표로써, 기존 DTI는 주택담보 외

기존 대출은 모두 이자만 반영했었는데, 신 DTI는

모든 주택담보대출의 원리금 상환액을 반영했습니다.

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【신 DTI의 달라진 점】

1. 소득심사 강화

2. 청년층과 신혼부부 혜택 강화

3. 대출 가능 금액 감소

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DSR (Debt Service Rario) ▶ 총부채의 원리금

상환 비율을 의미하는데요 Debt는 대출금액,

Inecome는 연소득을 뜻합니다. 따라서 대출,

할부, 마이너스 통장을 포함해 1년 동안 갚아야 할 원리금을 연소득으로 나눈 금액을 말합니다.

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【DSR 계산법은??

주택담보대출 원리 상환액 + 기타 부채 원리금 상환액

÷ 연소득】

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★ DTI와 DSR 다른 점은??

DTI = 주택 대출 원리금 상환액 + 기타 대출

이자 상환액 ÷ 연소득

DSR = 주택 대출 원리금 상환액 + 기타대출

원리금 상환액 ÷ 연소득

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【서로 비슷해 보이지만 명확히 다르고 , DSR은

아주 무서운 녀석입니다.

원리금이 이자보다 크기 때문에 DSR을 적용하면

더욱 까다롭고, 대출한도는 낮아집니다.】

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간단하게 정리하면

LTV : 담보기준으로 얼마까지 빌릴 수 있는가?

DTI : 소득을 얼마까지 빌릴수 있는가?

신 DTI : 상환액 계산 시 기존대출월리금을 합

친다

DSR : 상환액 계산시 모든 대출의 원리금을

합친다

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상당히 어려운 부분이 많이 있고 헷갈리는 사항도 많이 있습니다! 대출 관련은 해당 은행에 직접 문의하시는 게 가장 정확한 정보를 얻을 수 있습니다!!

또한 은행마다 개인 만다 다다르니 꼭 참고하시어

진행하십시오.

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지식산업센터 문의는?

 

 

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